Budowanie zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa definiuje często nasz standard życia. Jej brak może utrudniać realizację planów i spełnianie marzeń. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wysoka, to może pomóc naszemu życiu stać się pełniejszym, wygodniejszym i częściowo pozbawionym stresu.

Największym czynnikiem stresogennym w dzisiejszych czasach jest bowiem dla wielu z nas suma niespłaconych kredytów. Dlatego też niska zdolność kredytowa może być dla nas dobra (tak, nie pomyliłem się), bo wtedy bank nie udzieli nam kredytu, na który najzwyczajniej nas nie stać.

Nie będę oszukiwał, że budowanie zdolności kredytowej to łatwe i szybkie zadanie. Gdyby bowiem tak było, każdy z nas siedziałby na tropikalnej wyspie i bawił się tam za pieniądze banku.

Na szczęście osoby stąpające twardo po ziemi, mające plan na swoją przyszłość, mogą zbudować swoją zdolność w miarę szybko, by w oczach banku wyglądać znacznie lepiej.

| Należy pamiętać, że osoba z dobrą zdolnością kredytową to dla banku wymarzony klient. Klient, który spłaci zaciągnięty kredyt i da bankowi zarobić.

Czym jest zdolność kredytowa

Czym ona jest? Najprościej mówiąc, jest to finansowa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki online.

Zdolność jest ustalana na podstawie analizy wielu danych związanych z kredytobiorcą.

Banki badają zdolność kredytową, bo chcą mieć pewność, że kredytobiorca będzie spłacał zaciągnięty kredyt bez problemów i że nie wpłynie on znacząco na jego jakość życia, tj. że będzie go stać na dalsze opłacanie rachunków itp.

Istnieją firmy, które udzielą szybko tzw. pożyczki bez zdolności kredytowej, jednak ilość takich pożyczkodawców sukcesywnie maleje. Ma to ścisły związek ze zmieniającymi się przepisami prawa, które dość szczegółowo regulują wymogi co do badania zdolności kredytowej konsumentów.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Do najważniejszych czynników wpływających na naszą zdolność, a zarazem (pośrednio) wysokość kredytów, które możemy zaciągnąć, należą:

• wysokość dochodów (w tym także tych osiągniętych z tytułu innego niż umowa o pracę jak np. umowa najmu mieszkania, umowy zlecenie/o dzieło i inne)
• historia kredytowa (historia spłaty innych kredytów, rat, rachunków)
• wysokość stałych miesięcznych wydatków (o tym, jak je zmniejszyć napisałem inny artykuł)
• wiek (niestety osoby bardzo młode, bez historii kredytowej, będą miały znacznie niższą zdolność, niż ktoś, kto już w życiu terminowo spłacił kredyt)
• wysokość debetów/kredytów na wszystkich naszych kontach bankowych (jak wpływają na naszą zdolność - przeczytaj koniecznie)

Jak szybko zbudować zdolność kredytową (5 kroków na start)?

Poprawienie zdolności kredytowej w krótkim czasie nie jest wcale trudne, a może ułatwić nam wzięcie kredytu, o który się staramy. Ważne, by nie wnioskować o ten sam kredyt w krótkich odstępach czasu w różnych bankach.

Bank może wziąć pod uwagę informacje z BIK o tym, że w ostatnim czasie nie został nam udzielony kredyt w innym banku i tym samym odmówić nam udzielenia kredytu u siebie.

Krok 1 - debety i karty kredytowe

Jeśli posiadasz kilka kart kredytowych, może okazać się, że obniżają one Twoją zdolność i uniemożliwiają wzięcie kredytu. Limit kredytowy (nawet ten, z którego nigdy nie korzystaliśmy) może obniżać zdolność o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Bank po prostu będzie brał pod uwagę taką kartę, jako potencjalne ryzyko (potencjalny kredyt) i np. za limit w wysokości 10 tysięcy złotych uzna za miesięczne zobowiązanie w wysokości kilkuset złotych.

Podobnie sytuacja wygląda z debetami na kontach. Jeśli ich nie używamy - po co je mieć? Debet na rachunku obniża zdolność, nawet jeśli nigdy nie zeszliśmy z saldem na rachunku poniżej zera.

Rozwiązanie: Zamknięcie wszystkich kart kredytowych i debetów, których nie używamy.

Krok 2 - miesięczne wydatki domowe

Jeśli byliśmy z bankiem szczerzy do bólu i zadeklarowaliśmy w banku np. 1500 złotych na wydatki na osobę każdego miesiąca, bank może obniżyć naszą zdolność. Banki po prostu zakładają pewne minimum socjalne na osobę na miesiąc, które standardowo jest wykorzystywane do obliczania naszej zdolności.

Jeśli do obliczeń bank założy np. standardowe 800 zł/os a my zdeklarujemy 1000 złotych, bank do obliczeń wykorzysta kwotę 1000 złotych. Jeśli zdeklarujemy 600 złotych, bank do obliczeń wykorzysta standardowe 800 złotych.

| Deklarowanie niskich kosztów utrzymania może bezpośrednio pomóc zwiększyć zdolność kredytową. Nie zachęcamy jednak do zaniżania we wniosku kwoty potrzebnej do utrzymania naszego gospodarstwa domowego. Takie działania mogą nieść za sobą nie tylko konsekwencje prawne, ale także wpędzić nas w kłopoty natury socjalnej, związane z późniejszym brakiem wystarczających środków do życia.

Podpowiedź: Tylko realne i umiejętne ograniczenie comiesięcznych wydatków = deklaracja niskich kosztów utrzymania gospodarstwa domowego we wniosku o udzielenie kredytu.

Krok 3 - kontrola i spłata innych zadłużeń

Spłata innych kredytów w momencie, gdy sami w danej chwili staramy się o pożyczkę może być radą co najmniej śmieszną, jednak posłuchajcie chwilkę…

Jeśli w innym banku mamy dług 25 tysięcy złotych to spłata 5 tysięcy z tego kredytu, a tym samym zmniejszenie długu, może podnieść naszą zdolność nawet o 20 tysięcy.

Jeśli zatem naprawdę chcemy się starać o kredyt w najbliższym czasie, spłata części zadłużenia umożliwi nam wzięcie znacznie większego kredytu niż przed tym zabiegiem. Warto poprosić pracownika banku o wykonanie dwóch symulacji- jednej dla sytuacji, gdy mamy większe zadłużenie, drugiej- mniejsze.

Rozwiązanie: Spłata części posiadanego już kredytu w celu podniesienia zdolności.

Krok 4 - wydłużenie okresów kredytowania (konsolidacja)

Konsolidacja kredytów jest sposobem na wydłużenie okresu kredytowania obecnych pożyczek. W ten sposób, zamiast wielu rat w bankach płacimy jedną, mniejszą ratę. Dzięki temu zabiegowi nasze miesięczne wydatki na kredyty są mniejsze.

Pamiętajmy jednak, że konsolidacja to pozorna oszczędność, jako że oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych jest często znacznie wyższe niż kredytów gotówkowych, które zaciągamy w bankach.

Faktem jednak jest, że niższe miesięczne wydatki na spłatę innych pożyczek sprawią, że nasza zdolność kredytowa może podnieść się w znacznym stopniu.

Rozwiązanie: Konsolidacja posiadanych kredytów w celu obniżenia miesięcznych wydatków.

Krok 5 - wnioskowanie z drugą osobą (np. współmałżonkiem)

Często nie bierzemy pod uwagę oczywistej możliwości zaciągnięcia kredytu z drugą osobą. Współmałżonek często jest świadomy (ba, musi się zgodzić) naszych kredytów, jednak nie zdajemy sobie sprawy z tego, że wnioskowanie o pożyczkę ze współmałżonkiem znacznie podwyższy naszą zdolność. Wtedy po prostu pod uwagę bank weźmie zarobki i zobowiązania dwóch osób, a nie jednej.

Rozwiązanie: Wnioskowanie o kredyt ze współmałżonkiem lub inną osobą (sumowanie dwóch zdolności kredytowych).

Inne sposoby zbudowania zdolności kredytowej

Do innych popularnych sposobów podniesienia zdolności kredytowej należą:

• Renegocjacja oprocentowania kredytów (zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych). Obniżenie oprocentowania kredytu w innym banku zmniejszy naszą miesięczną ratę lub pozwoli skrócić okres spłaty. W obu przypadkach będzie to miało wielki wpływ podczas obliczania naszej zdolności kredytowej.
• Renegocjacja kosztów ponoszonych na kartach i przy kredytach. Pamiętajmy, że każdą umowę można zmienić. Próbujmy renegocjować opłaty i prowizje nie tylko w bankach, ale także u dostawcy energii czy w firmie telekomunikacyjnej. Oszczędności podniosą naszą zdolność kredytową.
• Skorzystajmy z kalkulatora rat, by znaleźć tańszy kredyt. Wnioskowanie o tańszy kredyt ułatwi nasze szanse. Spróbujmy więc policzyć raty kredytu, o który się staramy w wielu bankach, wybierzmy najtańszy i wtedy wnioskujmy o pożyczkę. Łatwiej otrzymać kredyt nisko oprocentowany.