Czym jest zdolność kredytowa

Najprościej ujmując, jest to możliwość finansowa do spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki online.

Zdolność kredytowa oceniana jest na podstawie analizy różnych danych dotyczących kredytobiorcy.

Banki sprawdzają zdolność kredytową, aby upewnić się, że klient będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie, a jednocześnie nie wpłynie to negatywnie na jego wydatki, takie jak opłacanie rachunków czy inne podstawowe potrzeby.

Choć na rynku istnieją firmy oferujące tzw. pożyczki bez zdolności kredytowej, ich liczba stale się zmniejsza. Wynika to z wprowadzanych regulacji prawnych, które precyzyjnie określają zasady oceny zdolności kredytowej konsumentów.

Zdolność kredytowa w dużej mierze wpływa na nasz standard życia. Jej brak może skutecznie utrudniać realizację planów i spełnianie marzeń, podczas gdy wysoka zdolność kredytowa pozwala uczynić życie pełniejszym, wygodniejszym i mniej stresującym.

Dla wielu osób głównym źródłem stresu w dzisiejszych czasach jest wysokość niespłaconych kredytów. Z tego powodu niska zdolność kredytowa może mieć także swoje pozytywne strony. Może nas ochronić przed zaciągnięciem kolejnych zobowiązań, na które nas zwyczajnie nie stać.

Budowanie zdolności kredytowej nie jest jednak prostym ani szybkim procesem. Gdyby było inaczej, każdy z nas spędzałby czas na tropikalnej wyspie, ciesząc się luksusowym życiem za pieniądze banku.

Osoby twardo stąpające po ziemi i mające jasno określony plan działania mogą stosunkowo szybko poprawić swoją zdolność kredytową. Wyższa zdolność kredytowa znacząco i bezpośrednio wpływa na decyzje o wysokości otrzymanych pożyczek.

| Należy pamiętać, że dla banku idealnym klientem jest osoba z dobrą historią kredytową – ktoś, kto terminowo będzie spłacał pożyczkę, zapewniając bankowi zysk w określonym umową terminie.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Najważniejsze czynniki wpływające na naszą zdolność kredytową, a pośrednio także na wysokość kredytu, który możemy otrzymać, to:

• Źródło dochodów: rodzaj umowy (np. umowa o pracę, zlecenie, o dzieło) lub forma działalności (np. jednoosobowa działalność gospodarcza).
• Wysokość dochodów: im wyższe, tym lepsza zdolność kredytowa.
• Historia kredytowa: obejmuje terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, takich jak kredyty, raty czy rachunki.
• Stałe miesięczne wydatki: ich wysokość bezpośrednio wpływa na naszą zdolność kredytową.
• Wiek: osoby młode, bez historii kredytowej, zazwyczaj mają niższą zdolność w porównaniu z osobami, które wcześniej terminowo spłacały swoje zobowiązania.
• Wysokość debetów i ilość kart kredytowych na wszystkich kontach bankowych: mają one istotny wpływ na zdolność kredytową.

Każdy z tych elementów jest analizowany przez bank, dlatego warto zadbać o ich optymalizację, aby zwiększyć swoje szanse na korzystny kredyt.

Jak szybko poprawić zdolność kredytową (5 kroków na start)?

Poprawienie zdolności kredytowej w krótkim czasie jest stosunkowo proste i może znacząco ułatwić uzyskanie kredytu, o który się staramy. Kluczowe jest unikanie składania wniosków o ten sam kredyt w różnych bankach w krótkich odstępach czasu.

Bank może uwzględnić informacje z BIK wskazujące, że niedawno odmówiono nam kredytu w innym banku, co może wpłynąć na decyzję o odrzuceniu naszego wniosku.

Krok 1 - debety i karty kredytowe

Jeśli posiadasz kilka kart kredytowych, mogą one negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową, uniemożliwiając zaciągnięcie nowego kredytu. Nawet niewykorzystany limit na karcie kredytowej może obniżyć zdolność o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Bank traktuje karty kredytowe jako potencjalne ryzyko, czyli zobowiązania, które mogą zostać uruchomione w dowolnym momencie. Na przykład, limit w wysokości 10 tysięcy złotych może zostać przeliczony jako miesięczne zobowiązanie wynoszące kilkaset złotych.

Podobny mechanizm dotyczy debetów na rachunkach bankowych. Nawet jeśli nigdy nie korzystaliśmy z debetu, jego obecność również obniża zdolność kredytową. Zatem, jeśli nie używamy debetów, warto rozważyć ich likwidację.

Rozwiązanie: Zamknij wszystkie nieużywane karty kredytowe oraz debety na rachunkach.

Krok 2 - miesięczne wydatki domowe

Jeśli w rozmowie z bankiem zadeklarujemy duże miesięczne wydatki na osobę, np. 1500 zł, nasza zdolność kredytowa zostanie znacząco obniżona. Warto pamiętać, że banki stosują tzw. minimum socjalne na osobę, które służy do obliczania zdolności kredytowej. Standardowa wartość tego minimum wynosi około 800 zł/os.

| W przypadku, gdy zadeklarujemy 1000 zł na osobę, bank przyjmie tę kwotę do obliczeń. Natomiast jeśli wskażemy wydatki na poziomie 600 zł, bank zastosuje standardowe minimum – 800 zł/os.

Deklarowanie niskich kosztów utrzymania może zwiększyć naszą zdolność kredytową. Ważne jest jednak, aby robić to w sposób uczciwy i zgodny z rzeczywistością. Zaniżanie kosztów życia we wniosku kredytowym może prowadzić do konsekwencji prawnych oraz problemów finansowych w przyszłości, wynikających z braku wystarczającej ilości środków na pokrycie wszystkich niezbędnych wydatków.

Wskazówka: Poprawa zdolności kredytowej powinna wynikać z rzeczywistego i świadomego ograniczenia comiesięcznych wydatków, co pozwoli na uczciwą deklarację kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.

Krok 3 - kontrola i spłata innych zadłużeń

Spłata innych zobowiązań w momencie, gdy planujemy wziąć nowy kredyt, może na pierwszy rzut oka wydawać się oczywiste. Jednak warto poświęcić chwilę, by zrozumieć pełnię korzyści tego podejścia.

Załóżmy, że w innym banku posiadamy zobowiązanie w wysokości 5 tysięcy złotych. Spłacenie tych 5 tysięcy istotnie obniży nasze ogólne zadłużenie, co z kolei może zwiększyć naszą zdolność kredytową nawet o 20 tysięcy złotych.

Jeśli więc planujemy wnioskować o nowy kredyt, warto rozważyć wcześniejszą spłatę obecnych zobowiązań. Dzięki temu możemy uzyskać znacznie wyższą kwotę kredytu, niż gdybyśmy tego nie zrobili. Dobrym pomysłem będzie poproszenie pracownika banku o przygotowanie dwóch symulacji: jednej uwzględniającej aktualne zadłużenie, a drugiej po jego obniżeniu.

Podsumowanie: Nawet częściowa spłata aktualnego zadłużenia może znacząco poprawić naszą zdolność kredytową i umożliwić uzyskanie większego finansowania.

Krok 4 - wydłużenie okresów kredytowania (konsolidacja)

Konsolidacja kredytów to sposób na wydłużenie okresu spłaty istniejących zobowiązań finansowych. Dzięki temu zamiast wielu rat w różnych bankach spłacamy jedną, zwykle niższą ratę, co pozwala obniżyć miesięczne koszty związane z obsługą długu.

Należy jednak pamiętać, że konsolidacja może być jedynie pozorną oszczędnością, ponieważ kredyty konsolidacyjne często mają wyższe oprocentowanie niż standardowe kredyty gotówkowe oferowane przez banki.

Mimo to niższa rata miesięczna pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową, umożliwiając łatwiejsze uzyskanie nowych zobowiązań w przyszłości.

Podsumowanie: Konsolidacja kredytów to rozwiązanie pozwalające na zmniejszenie miesięcznych wydatków, jednak wymaga rozważenia kosztów całkowitych.

Krok 5 - wnioskowanie z drugą osobą (np. współmałżonkiem)

Bardzo często pomijana jest możliwość wspólnego zaciągnięcia kredytu z partnerem lub małżonkiem. Nie zawsze zdajemy sobie sprawę, że wspólne wnioskowanie o kredyt może znacząco zwiększyć naszą zdolność kredytową. Dzięki temu bank uwzględnia dochody i zobowiązania obu osób, co często pozwala na uzyskanie wyższej zdolności kredytowej.

Pamiętaj: Wspólne wnioskowanie o kredyt ze współmałżonkiem lub inną osobą, umożliwia sumowanie dochodów.

Inne sposoby zbudowania zdolności kredytowej

Do innych popularnych sposobów zwiększenia zdolności kredytowej są zaliczane:

Renegocjacja oprocentowania kredytów (gotówkowych i hipotecznych) – Obniżenie oprocentowania pozwala zmniejszyć miesięczną ratę lub skrócić okres spłaty. Oba rozwiązania mogą znacząco poprawić naszą zdolność kredytową.

Obniżenie pozostałych kosztów związanych z kredytami i abonentami – Warto pamiętać, że większość umów można renegocjować. Spróbujmy obniżyć opłaty i prowizje nie tylko w bankach, ale również u dostawców energii czy usług telekomunikacyjnych. Zaoszczędzone środki przełożą się na wyższą zdolność kredytową.

Korzystanie z rankingu ofert, aby znaleźć korzystniejszy kredyt – Porównanie ofert różnych banków pomoże znaleźć kredyt z niższym oprocentowaniem i mniejszymi ratami. Wybór bardziej atrakcyjnej oferty zwiększy nasze szanse na otrzymanie finansowania.