Kalkulator Zdolności Kredytowej Listopad 2024

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej, który jest prezentowany w serwisie mojazdolnosc.pl, działa na zasadzie zbierania i późniejszej analizy otrzymanych informacji w celu zobrazowania sytuacji finansowej użytkownika korzystającego z jego funkcji.

Informacje udzielone przez użytkownika są poddawane analizie przez algorytm, który został specjalnie stworzony do tego celu.

Kalkulator pomaga wyliczyć zdolność kredytową w możliwie jak najdokładniejszy sposób. Nie oznacza to, że wyniki będą w pełni zgodne z wynikiem analizy zdolności kredytowej przeprowadzonej przez instytucje finansowe.

| Sytuacja finansowa każdego konsumenta jest inna. Tak jak polityka obliczania ryzyka finansowego, związanego z udzielaniem kredytów, przez banki.

W sytuacjach uniemożliwiających wyliczenie zdolności kredytowej użytkownik serwisu otrzymuje stosowne komunikaty tzw. alerty. Pozwalają one na zrozumienie powodów słabej sytuacji finansowej użytkownika, pomagając w analizie ryzyka związanego ze wzięciem kredytu.

To pionierskie rozwiązanie sprawiło, że najlepszym kalkulatorem zdolności kredytowej dostępnym na polskim rynku stał się kalkulator serwisu mojazdolnosc.pl — serwisu powstałego z potrzeby edukacji i budzenia świadomości konsumentów w kwestii finansów osobistych.

W miarę rozwoju serwisu kalkulator będzie ulepszany o coraz to nowsze rozwiązania. Pozwolą one na jeszcze dokładniejszą analizę zdolności finansowej konsumentów, czyli realnej zdolności do zaciągania kredytów.

| Aktualnie wyniki kalkulatora uwzględniają średnią prowizji i opłat przygotowawczych pobieranych przez banki. Powodem tego stanu rzeczy jest fakt, że każdy bank oferuje własne warunki udzielania kredytów.

W niedalekiej przyszłości planowana jest aktualizacja algorytmu. Uwzględni ona te dodatkowe zmienne według średniej rynkowej opartej na podstawie ofert kredytów czterech największych banków w Polsce. Zapowiadana aktualizacja algorytmu jest planowana na kolejny miesiąc.

Użytkownik nie powinien bezwzględnie polegać na wynikach kalkulatora. Może on jedynie opierać się na jego wynikach, w celu zrozumienia swojej sytuacji finansowej i możliwości obliczenia na tej podstawie realnej zdolności kredytowej.

Najważniejszą funkcją algorytmu jest umiejętność interaktywnej wymiany informacji pomiędzy kalkulatorem a użytkownikiem. Spełnianie tej społecznej funkcji pozwala użytkownikowi na znalezienie najlepszego rozwiązania. Następuje wskazanie użytkownikowi drogi do poprawy swojej zdolności kredytowej.

| Użytkownik może starać się o znalezienie ofert pożyczkowych na podstawie powyższego kalkulatora, w tym osoby myślące o skorzystaniu z oferty "Bezpieczny Kredyt 2%".

Życzymy wszystkim użytkownikom poczucia zadowolenia z możliwości szerokiej analizy zdolności kredytowej oferowanej przez nasz kalkulator, który został stworzony przez zespół naszych programistów.

Każdy użytkownik może skontaktować się z redakcją pod adresem wskazanym w stopce strony.

Jak ważny jest dochód przy wnioskowaniu o kredyt

Najważniejszym czynnikiem pozwalającym stwierdzić bankom, czy mamy wystarczającą zdolność kredytową, jest fakt otrzymywania comiesięcznego dochodu. Bez stałego dochodu nie ma mowy o możliwości spłacania należnych rat.

Każdy bank zwraca uwagę na drogę otrzymywania dochodu przez wnioskującego. Otrzymany od banku formularz dotyczący zarobków i zatrudnienia pozwala dokładnie zbadać sytuację zawodową osoby wnioskującej o kredyt.

Formularz zawiera szczegółowe pytania dotyczące otrzymywanych zarobków. Bez względu czy jest on zatrudniony na podstawie umowy o pracę, czy prowadzi samodzielną działalność gospodarczą.

Zarobek otrzymywany na podstawie umowy o pracę, która została zawarta na czas nieokreślony, jest jednym z najbardziej wiarygodnych wskaźników świadczących o stałości zatrudnienia i ma znaczący wpływ na decyzję banków o przyznaniu kredytu — głównie w przypadku wieloletnich kredytów, np. kredytów hipotecznych.

| W przypadku niedużych kredytów gotówkowych i pożyczek, wymagania co do warunków otrzymywania dochodu stopniowo maleją. Często wystarczy umowa na czas określony wygasająca w terminie nie późniejszym niż termin spłaty ostatniej raty kredytu.

Jeśli konsument posiada dodatkowy udokumentowany dochód, to może go zawsze wliczyć do całości otrzymywanego dochodu. W przypadku braku dokumentów poświadczających dodatkowe dochody nie będą one uwzględniane.

Nasz kalkulator zdolności kredytowej analizuje wszystkie podane przez użytkownika dochody. Na ich podstawie jeszcze dokładniej jest w stanie obliczyć zdolność kredytową.

Banki analizują szczegółowo dochód klienta, bo chcą mieć pewność, że udzielony przez nie kredyt zostanie spłacony w umówionym terminie. Bank nie chce brać na siebie zbędnego ryzyka związanego z działalnością udzielania kredytów.

Jednym z elementów analizy dochodów pracownika jest konieczność podania przez pracodawcę średnich zarobków z 3 lub nawet 12 miesięcy. Warunki te zależą od rodzaju oferowanego kredytu i jego wysokości.

Bank może poprosić o szczegółowe wyciągi z konta bankowego kredytobiorcy. W ten sposób chce zobaczyć czy występują regularne wpływy wynagrodzenia, zgodne z tymi przedstawionymi na zaświadczeniu z pracy.

Jeśli średnia zarobków podanych przez pracodawcę na zaświadczeniu będzie się różniła od tej wyliczonej przez bank na podstawie historii rachunku bankowego, to wówczas bank weźmie pod uwagę średni dochód wyliczony przez siebie — na podstawie realnych wpływów na konto klienta.

| Banki mają świadomość, że przy wystawianiu zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach czasami dochodzi do nadużyć i prób manipulacji danych (np. w celu zwiększenia zdolności kredytowej pracownika). Z tego względu proszą o szczegółowe wyciągi z konta wnioskodawcy.

Banki sprawdzają także, czy jest coś niepokojącego w wydatkach wnioskującego o kredyt — co mogłoby mieć wpływ na zakłócenie terminowej spłaty kredytu.

Znany jest przypadek, w którym analityk jednego z banku dopytywał klienta o to, czy nie ma on problemu związanego ze spożywaniem alkoholu, gdyż transakcje na jego koncie wskazywały na częste zakupy w sklepie monopolowym.

Kolejnym przypadkiem weryfikacji dochodów jest historia ojca ukrywającego dziecko na utrzymaniu a robiącego regularnie zakupy w sklepie z zabawkami.

Przy dużych kredytach gotówkowych i kredytach hipotecznych stwarza to realne ryzyku spadku zdolności kredytowej.

| Nie są to pewnie jedyne przypadki związane z tak szczegółową analizą dochodów osób wnioskujących o przyznanie kredytu. Z tego względu warto pamiętać, w jakich sklepach robimy zakupy, by nie ściągnąć na siebie zbędnych podejrzeń i spadku szansy na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jakie koszty utrzymania obciążają najbardziej

Na koszty utrzymania składa się szereg wydatków, które cyklicznie się powtarzają w każdym miesiącu. Niestety nie można z nich zrezygnować, ot tak.

Poniżej, postaramy się jak najlepiej przybliżyć wszystkie podstawowe koszty, które należy uwzględnić przy obliczaniu swojej zdolności kredytowej.

Unikanie ponoszenia niektórych kosztów z pewnością zadziała pozytywnie na zdolność kredytową obliczaną przez kalkulator zdolności kredytowej. Wiąże się jednak z ryzykiem pogorszenia jakości życia (np. w przypadku, gdy będziemy zmuszeni zrezygnować z samochodu, by mieć z czego spłacać kredyt na mieszkanie).

Koszty mieszkaniowe

Wydatki związane z miejscem zamieszkania, to najważniejsze koszty ponoszone przez konsumenta obok wydatków na jedzenie. Utrzymanie dachu nad głową było zawsze priorytetem rodzin.

Koszty związane z regulowaniem czynszu, rachunków za wodę i prąd są podstawą egzystencji każdego gospodarstwa domowego. Mają one bardzo duży wpływ na wyniki kalkulatora zdolności kredytowej.

| Przy wyliczaniu kosztów związanych z utrzymaniem dachu nad głową nie powinno się ich zaniżać. Taka praktyka zadziała z niekorzyścią dla nas samych, gdyż z tych kosztów nie da się zrezygnować lub znacząco zmniejszyć.

Średni koszt utrzymania gospodarstwa domowego wynosi około 700 złotych na miesiąc. W koszcie tym zawarty jest czynsz (400-500 złotych lub więcej w zależności od metrażu) oraz rachunki za prąd, gaz i wodę (jeżeli nie jest ona wliczona ryczałtem do czynszu).

Zakup żywności

Zakup żywności jest drugim najważniejszym kosztem ponoszonym wraz z każdym miesiącem przez konsumentów. Oczywistym jest, czym może się skończyć brak środków na zakup pożywienia. Należy o nich pamiętać, wprowadzając dane do kalkulatora zdolności kredytowej.

Całe szczęście, że żyjemy w gospodarce bardzo dobrze rozwiniętej i problem niedostatku żywności już nas nie dotyczy (pomijając skrajne przypadki).

Koszty żywnościowe znajdują się na drugim miejscu naszej piramidy niezbędnych kosztów, ze względu na dużą swobodę manipulacji nimi. Jeśli wydajemy miesięcznie dużo pieniędzy na zakup posiłków w restauracjach i fast foodach, to bardzo szybko zorientujemy się, że wydajemy znacznie więcej pieniędzy, by zapewnić organizmowi odpowiednie paliwo do życia, niż jest to konieczne.

| Zmiana nawyków żywieniowych może bardzo mocno przełożyć się na ilość dostępnej gotówki. Zamiana jedzenia w restauracjach na obiady gotowane w domu może zaoszczędzić nam w miesiącu kilkaset złotych, które to możemy przeznaczyć na spłatę naszych zobowiązań finansowych.

Wszechobecne bary mleczne oferują pełnowartościowe jedzenia w atrakcyjnych cenach, co może stać się wygodną alternatywą dla gotowania samemu kolejnych obiadów.

Koszt związany z posiadaniem pojazdu samochodowego

W dzisiejszych czasach posiadanie samochodu stało się bardzo powszechne. Nie trudno zauważyć, że wybudowane w latach 70-80 osiedla bloków w Polsce nie zostały przystosowane do tego, żeby w jednej rodzinie był więcej niż jeden samochód, przez co notorycznie brakuje miejsc parkingowych.

Utrzymanie samochodu kojarzy się głównie z koniecznością zakupu paliwa, dzięki któremu pojazd jest w stanie się poruszać i służyć nam w drodze do pracy czy na zakupy. Średni koszt paliwa w miesiącu wynosi około 300-400 złotych. Jest to jednak wartość umowna, gdyż każdy w inny sposób korzysta ze swojego pojazdu.

| Korzystając z naszego kalkulatora zdolności kredytowej, podaj wszystkie koszty związane z utrzymaniem pojazdów w swojej rodzinie.

Koszt utrzymywania pojazdu samochodowego jest dość dużym obciążeniem dla domowego budżetu, nie tylko ze względu na koszty paliwa, ale także z powodu okresowych przeglądów, napraw i wymian ogumienia. Uwzględnij te wydatki, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.

Wymiana niektórych części może nieść za sobą koszt nawet kilku tysięcy złotych, co już znacząco odczuje w swoim portfelu każdy posiadacz czterech kółek. Zakup kompletu nowych opon to często koszt 1500-2000 złotych.

Poza kosztami paliwa i koniecznych napraw należy jeszcze pamiętać o wydatku związanych z zakupem obowiązkowego ubezpieczenia OC. Koszt takiego ubezpieczenia to zazwyczaj kilkaset złotych za rok, w zależności od rodzaju pojazdu i pojemności silnika.

Na szczęście, że koszty związane z użytkowaniem samochodu można dość łatwo minimalizować, doprowadzając je do niezbędnego minimum, czyli dojazdów do pracy i na większe zakupy.

| Jeżeli zwykliśmy jeździć samochodem do pobliskiego sklepu, teraz wystarczy, że udamy się tam piechotą, tym samym oszczędzając paliwo.

Warto zwrócić się ku ekologicznej jeździe, dzięki któremu możemy znacząco zmniejszyć zużycie paliwa, nie rezygnując przy tym z jazdy naszym pojazdem. Ekonomiczna jazda pozwala obniżyć zużycie paliwa i tym samym zachować w naszym portfelu dodatkowe pieniądze.

Koszt abonamentów

Telefon, telewizja, karnet na siłownię czy basen. Wszystkie te rzeczy łączy wspólny mianownik — comiesięczna opłata za korzystanie z usług dostawców.

Chyba każdy zna powiedzenie "bez telefonu jak bez ręki". Utarło się ono poprzez przekonanie, że posiadanie telefonu komórkowego w dzisiejszych czasach jest czymś całkowicie niezbędnym.

Koszt abonamentu jednego telefonu komórkowego może wynosić w granicach 40-150 złotych miesięcznie. Nie jest to wysoka kwota, jednak w połączeniu ze wszystkimi innymi wydatkami staje się ona dodatkowym obciążeniem naszego budżetu, a to pośrednio będzie wpływać na naszą zdolność kredytową.

W przypadku siłowni i basenów koszt karnetu może wynosić nawet 200 złotych, a to już spory wydatek. Dobrym rozwiązaniem, by obniżyć koszta uprawiania sportów, jest posiadanie karty MultiSport.

| Warunkiem jest, aby oferował ją pracodawca, gdyż tylko firmy mają preferencyjne warunki. Taka karta może kosztować tylko 90 złotych. To bardzo mało w stosunku do tego, ile zapłacilibyśmy osobno za karnet na basen i siłownię.

Karta daje praktycznie bardzo duże możliwości, np. wejście na basen kilka razy w tygodniu po godzinie (za pozostały czas obowiązuje dopłata), wejście na większość siłowni na nielimitowany czas, wszystkie zajęcia fitness oraz sauny. Jest to bardzo opłacalne. Pamiętajmy jednak, że...

Z tego typu zobowiązań dość łatwo jest zrezygnować. Wyjątkiem są umowy podpisane na czas określony, których zakończenie przed czasem wskazanym na umowie może wiązać się z dodatkowymi kosztami z tytułu przedwczesnego rozwiązania umowy. Jeśli jednak podejmiemy już decyzję o rezygnacji, to dawkę sportu zaserwujemy sobie na powietrzu, np. biegając czy korzystając z siłowni plenerowych.

| Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej, uwzględnij wydatki abonamentowe.

Inne finansowe zobowiązania

Bardzo ważnym i dobrze analizowanym przez banki kosztem związanym z utrzymaniem się, jest suma spłacanych obecnie rat w innych bankach i instytucjach finansowych. Wiele osób w Polsce posiada czynny więcej niż jeden kredyt lub pożyczkę.

Zbyt wiele kredytów do spłaty może powodować całkowity zanik zdolności kredytowej, gdyż w opinii banku cały potencjał wypłacalności został już wyczerpany i klienta nie stać na spłatę kolejnych rat.

W takim przypadku konsument nie ma szans na otrzymanie kolejnego kredytu, nawet jeżeli nie spóźniał się ze spłatami wcześniej zaciągniętych zobowiązań.

Inaczej ma się sprawa w przypadku starania się o kredyt konsolidacyjny, który z założenia ma pomóc w spłacie wszystkich innych zobowiązań i zamienić je na jedną korzystną ratę.

Jeżeli planujemy starać się o kredyt hipoteczny, to warto zastanowić się nad spłatą wszystkich innych zobowiązań. Wszystko po to, żeby zwiększyć swoją zdolność kredytową poprzez nie blokowanie jej różnego typami limitów na koncie, kartami kredytowymi lub kredytami gotówkowymi.

Utrudnienia związane z posiadaniem zbyt wielu zobowiązań finansowych najbardziej widać w przypadku chęci zaciągnięcia wieloletniego kredytu na dużą kwotę.

Bardzo często osoby kupujące towary na raty zapominają, że do umowy o kredyt konsumencki prawdopodobnie została im dodatkowo wydana karta kredytowa, która nawet nieużytkowana blokuje częściowo zdolność konsumenta. Wszystko przez limit odnawialny, z którego konsument może skorzystać w dowolnym momencie.

| Jeśli posiadamy jakiekolwiek karty kredytowe, które nie są przez nas używane, to warto pomyśleć o wypowiedzeniu takiej umowy i tym samym o zwiększeniu swojej zdolności kredytowej.

Limit odnawialny przypisany do konta bankowego także jest zbędnym obciążeniem i zaniża zdolność kredytową. Jeżeli z niego nie korzystamy, to warto go zlikwidować — wypowiadając umowę o świadczenie takiej usługi.

W celu wypowiedzenia umowy o limit odnawialny lub kartę kredytową najlepiej udać się do najbliższego oddziału banku w celu wypełnienia i przekazania pracownikowi formularza wypowiedzenia takiej umowy. Można także wysłać własnoręcznie podpisane wypowiedzenie pocztą.

Członkowie rodziny na utrzymaniu

Gospodarstwo domowe to często więcej niż jedna osoba. Co zrobić w sytuacji, gdy członkowie naszej rodziny nie mają pracy i pozostają na naszym utrzymaniu? Czy stanowią one dla nas dodatkowe obciążenie?

Banki bardzo restrykcyjnie rozpatrują tego typu przypadki. Każdy człowiek ma bowiem prawo do zaspokojenia swoich elementarnych potrzeb w pierwszej kolejności. Z tego względu wydatki na przeżycie zawsze będą ważniejsze niż spłata zobowiązań.

| Banki nie chcą wpędzać konsumentów w problemy finansowe, same narażając się przy tym na ryzyko niespłacenia kredytu w terminie.

Analiza zdolności kredytowej poprzez kalkulator zdolności kredytowej pomaga bankom określić finansowe możliwości konsumenta, bez narażania go na utratę płynności finansowej. Nie taki jest interes banków.

Gdy wnioskodawca ma na wyłącznym utrzymaniu członków swojej rodziny, to wówczas bank odgórnie przyjmuje stanowisko mówiące o tym, że stanowią oni obciążenie jego dochodów. Wynosi ono średnio 1000 zł na osobę.

Jeżeli liczba takich osób jest zbyt duża, to żaden bank nie będzie miał podstaw do udzielenia nam kredytu, gdyż nasza zdolność zwyczajnie na to nie pozwoli.

Wielokrotnie dochodzi do sytuacji, w których małżeństwa celowo podpisują u notariusza rozdzielność majątkową — w związku z przyszłym kredytem. To rozwiązanie daje im natychmiastową możliwość podziału gospodarstwa domowego na dwa odrębne podmioty.

Działanie to, automatycznie zwiększa zdolność kredytową małżonka starającego się o udzielenie kredytu i przybliża go do otrzymania kredytu.

| Nie każdy bank honoruje akt rozdzielności majątkowej bez okresu tzw. karencji, która może wynosić 6-12 miesięcy. Są jednak na rynku banki, które nie mają problemu z tym, żeby uznać fakt rozdzielności od momentu podpisania aktu.